Сколько времени хранятся данные в бки. Сколько хранится кредитная история: убирают ли из нее негативные данные? Сколько это стоит
Или кредиты для заемщика имеет его собственная кредитная история или ее отсутствие. Отношение кредитной организации к потенциальному заемщику в буквальном смысле зависит от этого фактора.
Собственно, кредитной историей называется совокупность сведений о лице, включающих в себя все исполненные и неисполненные отдельно взятым субъектом финансовые обязательства, к которым могут относиться кредиты, займы, коммунальные платежи и прочее. То есть, гражданин имеющий отличную кредитную историю,(далее КИ), в которой отражены все исполненные в срок финансовые обязательства, может претендовать на получение кредита по более низкой процентной ставке, предоставив при этом минимально необходимое количество документов. Но что делать, если КИ основательно испорчена?
Кредитная история появляется у любого заемщика, взявшего кредит. С каждыми новыми взятыми на себя финансовыми обязательствами, количество сведений в ней будет увеличиваться. Состоит КИ из трех частей :
- Титульная, в которой хранятся личные идентификационные данные субъекта, такие как Ф.И.О., дата и место рождения, номер паспорта, СНИЛСа, ИНН, адрес места жительства, прописки и т.п.
- Во второй или основной части КИ хранятся сведения, характеризующие лицо в качестве заемщика. То есть в этой части собрана информация о финансовых обязательствах лица, судебных тяжбах и прочих событиях, отражающих уровень благонадежности клиента.
- Третья часть, дополнительная, она же является секретной, поскольку хранит сведения о лицах, запрашивавших КИ, а так же о лицах, вносивших в нее дополнения на протяжении срока хранения.
Сколько лет хранится кредитная история
Банки опираются на информацию из (далее БКИ), которую они тщательно анализируют, прежде, чем вынести решение на предоставление ссуды клиенту. Поэтому заемщику с испорченной кредитной историей получить кредит у солидного финансового учреждения практически невозможно. Причем, учитывая, что срок хранения КИ составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений, рассчитывать на благосклонность банков не стоит как минимум ближайший десяток лет. Получать данные о КИ могут только сами граждане, банки или органы правопорядка в рамках проведения расследования по делам из разряда экономических преступлений.
Как получить сведения о кредитной истории
Любой гражданин один раз в течение года может запросить сведения из своей КИ абсолютно бесплатно. При необходимости повторного обращения придется заплатить. Узнать, в каком именно Бюро хранятся сведения на конкретного гражданина, субъект может на сайте Центробанка www.cbr.ru/ckki/ . Банки же получают кредитные истории заемщиков в считанные минуты посредством электронной почты, оплачивая за это определенную сумму ежегодно в БКИ.
Что делать, если КИ ошибочно испорчена
Встречаются самые разные ситуации, в том, числе и такие, когда у вполне добропорядочного заемщика оказывается «черная» кредитная история. Такое может произойти в следующих случаях:
- Заемщик погасил кредит, но упустил из виду несколько рублей или даже копеек, вследствие чего автоматически за ним числится задолженность, о которой клиент может и не подозревать.
- Субъект внес платеж с опозданием, например произведя оплату перед выходными или праздничными днями, вследствие чего произошла задержка поступления денежных средств, при этом на сумму долга были начислены пени и штрафы.
- По вине самого финансового учреждения, которое предоставило ошибочные сведения о клиенте, вовсе не предоставило или допустило иную оплошность в отношении отдельно взятого лица. В таком случае в БКИ направляются документы, подтверждающие недостоверность сведений, изначально предоставленных банком. В течение 30 календарных дней БКИ обязано принять к рассмотрению обращение и при необходимости произвести соответствующие изменения, если весомость информации подтверждена надлежащим образом документацией.
Что делать, если кредитная история испорчена случайно самим заемщиком
В случаях, когда была испорчена по вине самого заемщика, но не умышленно, есть шанс исправить ситуацию. Гражданин обратился в банк, но ему было отказано в выдаче кредита. В последствие он узнал, что на отказ повлияла его отрицательная КИ, вернее, досадное недоразумение, о котором клиент и не подозревал.
Например, произошла задержка платежа, из суммы поступлений были удержаны проценты за просрочку, вследствие чего за клиентом так и остался долг. Если задержка платежа произошла не по вине лица, а по не зависящим от него форс-мажорным обстоятельствам, скажем, госпитализации самого лица или близких членов его семьи, можно попытаться убедить в этом сотрудников банка, предъявив подтверждающие документы. Зачастую банкиры охотно идут навстречу таким клиентам, ведь наличие хоть какой-то кредитной истории, пусть и слегка подпорченной, гораздо лучше, чем ее полное отсутствие.
Как исправить кредитную историю
К сожалению, если КИ испорчена основательно, как-то исправить ее не представляется возможным. При необходимости получении денежной ссуды для субъекта «черной» кредитной истории существует только три варианта:
- попробовать оформить кредит на кого-то из родственников, например, на супругу;
- попробовать получить займ в микрофинансовой организации. МФО редко когда имеют возможность получать сведения напрямую с БКИ, поэтому высока вероятность, что «проблемному» заемщику не откажут, правда, и проценты такого рода организаций на порядок выше, чем в солидных банках;
- ждать, пока не истечет срок хранения КИ. На данный момент законодательством предусматривается срок в 10 лет с момента внесения последних дополнений.
Однако, при небольших нарушениях, допущенных при погашении раннее выданных кредитов, исправить свою КИ вполне реально. Например, можно попробовать получить ссуду под залоговое имущество — финансовые учреждения охотно предоставляют займы клиентам, готовым обеспечить кредит залогом, закрыв глаза на погрешности в КИ. Еще как вариант можно обратиться в несколько банков, выбирая более молодые организации, готовые предоставить ссуду не самым «благонадежным» заемщикам с целью приобретения новых клиентов.
Каждый человек, обращавшийся в банк за ссудой, знает, насколько важна кредитная история. В соответствии с этим далее мы разберем основные вопросы касательно того, сколько хранится плохая кредитная история и как ее исправить? Данная тема важна, так как если ваше досье не испорчено, любое финучреждение выдаст вам кредит, при этом предложит более выгодные проценты и не будет требовать огромный пакет документов для подтверждения платежеспособности.
Особенности подачи заявки на кредит
В случае оформления ссуды лицами, с удовлетворительной кредитной историей, стандартная проблема в виде отказа в получения займа, сведена к минимуму. Но что делать тем заемщикам, у которых кредитная история далека от идеала? Не стоит рассчитывать на то, что банк «забудет» ознакомиться с вашим досье. Помните, что кредитная история хранится в течение 10 лет в БКИ. Вы имеете возможность ознакомиться с собственной КИ, направив в Бюро соответствующий запрос. Таким же правом обладают банки, выдающие кредиты населению, а также специальные органы, расследующие случаи мошенничества в банковской сфере.Каждому гражданину РФ предоставляется право один раз в год получить бесплатный доступ к КИ. При повторном обращении в Бюро нужно будет платить. Финучреждения, к которым вы обращаетесь за ссудой, получают доступ к вашему досье буквально в считанные минуты.
Не все знают, что существует не только официальная, но и неофициальная КИ. Если вас не устраивает информация, полученная из БКИ - задумайтесь. Возможно, вы сами допустили ошибки при заполнении анкеты или подготовке документов. Банки часто формируют собственные досье на клиентов, внося туда всю информацию по ранее поданным заявкам. Так формируется «черный список», хранить который финучреждение может столько, сколько посчитает нужным.
- Указать в анкете, что земельный участок является вашей собственностью, хотя на самом деле он принадлежит родственнику.
- Сбивчиво отвечать на вопросы сотрудника банка, нервничать и путаться в ответах (после этого вас признают неблагонадежным клиентом и добавят в черный список).
- Сотрудник банка сам допустил ошибку и внес неверные сведения о вас. Данную ситуацию можно исправить, обратившись в БКИ и предоставив необходимые документы, подтверждающие вашу правоту. В течение 30 дней заявление рассмотрят, после чего будет принято решение об исправлении КИ.
- В прошлом вы пропускали платежи и не погашали кредит вовремя.
Обязательные факторы
- Вы отправляли слишком много заявок на кредит . Если потенциальный заемщик 5 и более раз пытался получить ссуду, значит, он испытывает значительные финансовые затруднения. Банк решит не рисковать и в выдаче займа вам откажет. Если не желаете попасть в подобную ситуацию, найдите не более 3-х банков, предлагающих , и подайте заявки. В случае отказа следует выждать несколько месяцев, и затем снова повторить попытку, однако уже с другими финучреждениями.
- В последнее время вы брали слишком много в МФО . Банки не желают видеть своими клиентами людей, которые выплачивают ссуды с завышенными процентными ставками. Все ваши многочисленные обращения в МФО за ссудами «до зарплаты» подтверждают, что вы очень нуждаетесь в средствах. Это сигнал о том, что вы не способны управляться с деньгами, копить их и экономить.
- Вы взяли много однотипных займов . Большинство банков предпочитают работать с клиентами, пользующимися «полезными» кредитами - например, ипотекой, либо автокредитом. Многочисленные мелкие займи свидетельствуют о том, что вам постоянно не хватает денег на элементарные вещи. Прежде чем обращаться в банк за ссудой, закройте несколько старых карт, полностью погасив задолженность.
- Вы допустили образование так называемой «пирамиды» кредитов - то есть каждый раз брали более крупную ссуду, чтобы погасить предыдущий займ. Для банка это означает лишь одно - за вами тянется целый шлейф долгов. И даже тот факт, что вы погасили все предыдущие кредиты, не спасает ситуацию.
Исправить КИ также можно обращением в несколько финучреждений. Некоторые из них могут закрыть глаза на прошлые просрочки, особенно, если они незначительные. Докажите банку, что являетесь надежным и платежеспособным клиентом. Для этого предоставьте квитанции за коммунальные платежи, которые подтвердят, что вы регулярно и вовремя оплачиваете свои счета.
На что обратить внимание
- Не стоит соглашаться, если вам предлагают стать поручителем. Если заемщик нарушит условия договора, испортится на только его КИ, но и ваша тоже.
- Возможно, кредитная история у вас попросту отсутствует - это тоже повод для банка отказать вам в ссуде. Чтобы исправить ситуацию, возьмите небольшой займ и вовремя его погасите - для этого достаточно купить товар в кредит.
- Банк, получив ваше согласие, направит запрос в БКИ, чтобы узнать о состоянии вашего досье. Один раз в год вы имеете право бесплатно получить доступ к КИ.
Мифы о кредитной истории
- Черные списки формирует именно БКИ . На самом деле, Бюро попросту собирает информацию о заемщиках.
- БКИ решают, выдавать человеку ссуду, или нет . Однако подобное решение принимает исключительно банк, в который вы подали заявку.
- Бюро самостоятельно удаляет КИ и помогает в получении ссуды . Такая ситуация невозможна, так как с представителями БКИ договориться нельзя. Все изменения в досье вносятся по инициативе кредитора.
- БКИ может распространять информацию о заемщике без его ведома . На самом деле доступ к информации о КИ есть только у банков, получивших согласие клиентов.
- БКИ может «нарисовать» в отчете любые сведения . Однако на самом деле в досье фиксируются все допущенные вами нарушения договора, даже незначительные. Ошибиться мог кредитор, подавший неверную информацию.
- Отсутствие КИ - это хорошо для заемщика . Нет, это не так. Наоборот - банк может отказать клиенту, у которого вообще нет кредитного досье.
- Если КИ испорчена, то займ не выдадут никогда . На самом деле к этому приводят и серьезные нарушения. В остальных случаях КИ можно исправить, и снова получить ссуду в банке.
- Банк специально передает в БКИ негативные сведения по клиенту, чтобы он не обращался в другие финучреждения . Это неправда, банку самому такие заемщики не нужны, ведь они не пройдут скоринговую проверку.
- После нескольких лет хранения финансовый отчет в БКИ удаляется . В реальности срок хранения досье - 10 лет. Однако многие банки проверяют своего клиента по кредитам, оформленным в период последних нескольких лет. Поэтому очень важно, чтобы последние ваши кредиты были вовремя погашены.
Нужно ли удалять КИ
Такую услугу часто предлагают мошенники. На самом деле удалить КИ невозможно подобным способом. К тому же, вся информация имеет цифровой формат, поэтому легко восстанавливается. Не стоит тратить свое время и соглашаться на сомнительные предложения, это может еще больше вам навредить. Исправляйте свое досье только законными методами.Каждый гражданин, оформлявший кредит, имеет свое кредитное досье. И если ссуда не была погашена в срок, рейтинг заемщика снижается. Любое нарушение договора отражается в истории клиента. О том, сколько действует плохая кредитная история, мы подробно расскажем ниже.
Что такое БКИ?
Бюро Кредитных Историй – это организация, оказывающая услуги по сбору, обработке и хранению кредитных досье граждан. Деятельность БКИ регламентируется законодательством.
В 2016 году в России действует 25 бюро, но большая часть историй хранится в пяти крупнейших компаниях. БКИ не только хранит данные, но и предоставляет отчетность кредитным структурам.
Гражданин может ознакомиться со своим досье: один раз в год услуга предоставляется безвозмездно. За плату можно пользоваться услугами бюро неограниченное количество раз.
Для того, чтобы получить доступ к своему досье, нужно выяснить, в каком бюро оно находится. Это можно сделать в банке, где оформлялся кредит.
Информацию из БКИ легко получить по почте или через интернет: на сайтах бюро есть вся информация о процедуре запроса данных.
Сроки хранения данных
Среди заемщиков распространяется различная информация о сроках хранения кредитных досье. Мы рекомендуем использовать проверенные источники информации: официальные сайты БКИ, информационные отделы банков.
Любой специалист банка скажет вам, что срок хранения данных в БКИ составляет 15 лет. Это определено статьей «Хранение и защита информации» Федерального Закона № 218. Причем, сроки хранения исчисляются со дня последнего изменения информации.
Другими словами, если заемщик активно пользуется кредитными продуктами банка, и оформляет ссуды или кредитные карты, его история может храниться очень долгий период: с каждым новым договором срок хранения кредитной истории продлевается еще на 15 лет. Затем кредитное досье аннулируется.
Что делать, если плохой рейтинг?
Положительная история имеет значение, если заемщик в дальнейшем планирует получать в банках кредиты. Срок действия плохой КИ практически не оставляет шансов на получение ссуды на привлекательных условиях.
В некоторых случаях доступ к банковским займам будет вообще закрыт. Что делать в такой ситуации?
Прежде всего, нужно понять причину отрицательно рейтинга. Если это произошло по ошибке банка или в результате мошенничества, то исправить ситуацию можно. Необходимо написать заявления в банк и в БКИ.
Сопроводительные документы: справки банка, заявления из полиции ускорят процесс восстановления репутации и в реестр кредитных историй будут внесены исправления.
Каждый закрытый в срок договор улучшает вашу репутацию. Некоторые интересуются, можно ли исправить микрозаймами свою историю?
Крупные МФО сотрудничают с Бюро Кредитных Историй и вносят данные о погашенных займах, заемщику остается лишь периодически проверять свое досье. Если там не будет отметки, то стоит обратиться в МФО и попросить внести информацию.
Не стоит обращаться в сомнительные организации, предлагающие помощь в исправлении кредитной истории. Это мошенники, и в лучшем случае заемщик расстанется с деньгами. А в худшем может стать фигурантом уголовного дела.
Процесс исправления кредитной истории длительный. Никто не может сказать, сколько потребуется оформить займов, чтобы улучшить свой рейтинг. Банки будут оценивать каждого заемщика индивидуально, учитывая его финансовое положение и наличие гарантий.
Финансовая грамотность населения России постепенно растет. Это отражается и на отношении к кредитам: заемщики стали более внимательно выбирать условия и оценивать свое положение.
Использование данных БКИ поможет каждому клиенту банка построить свою кредитную стратегию, вовремя отслеживать любые изменения рейтинга и принимать правильные решения
Часть под названием «закрытая» содержит следующие данные:
- наименование источника формирования;
- информацию о пользователе истории.
Основная часть содержит все сведения, касающиеся взятых заемщиком обязательств:
- информацию и ежемесячных платежах;
- даты погашения и выдачи кредита.
В титульной части присутствуют данные различного рода касательно субъекта, являющегося предметом кредитной истории. Им может быть лицо как физическое, так и юридическое.
Данная часть позволяет с легкостью идентифицировать субъекта. В ней размещена только та информация, которая разрешена действующим Федеральным законом.
К кредитной истории могут получить доступ:
- субъект – при оформлении запроса с его стороны, предоставляется для ознакомления;
- пользователи – если имеется письменное разрешение со стороны субъекта;
- судья, если ведется судопроизводство по уголовному делу.
Справка о кредитной истории предоставляется только на законных основаниях. Иначе получить её или какую-либо иную информацию невозможно, так как подобного рода данные являются конфиденциальными.
Как формируется
Формирование кредитной истории – процесс длительный и практически необратимый. Осуществляется он различными банками и кредитными организациями, дающими денежные средства под проценты.
Вся информация передаются коммерческими структурами в специальные организации под названием БКИ – бюро кредитных историй.
Согласно действующему законодательству, передача каких-либо данных в БКИ возможна только с письменного согласия заемщика. В противном случае банк или иная организация не имеют права на обработку и передачу информации.
Но чаще всего, если согласие на обработку личных данных клиент не дает, ему отказывают в выдаче кредита, дабы не подвергать денежные средства финансовым рискам.
По закону, банк обязан передавать всю информацию об операциях, совершаемых с кредитными средствами, в любое БКИ.
Причем делать это не позже 10 дней с момента совершения какого-либо действия.
Органом, занимающимся каталогизацией БКИ, является ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).
Основной целью существования ЦККИ является хранить данные о том, в каком именно бюро содержится кредитная история какого-либо конкретного человека и при необходимости по запросу выдавать их.
Кредитные истории физических лиц формируются и хранятся в течение целых 15 лет. Именно поэтому зачастую при наличии просрочек, штрафов и пени потенциальному заемщику довольно трудно получить кредит.
Хорошая и плохая кредитная история – в чем разница?
Сама кредитная история может быть как плохой, так и хорошей. Каждая имеет свои отличительные черты.
Хорошая кредитная история формируется, если субъект:
- ранее не единожды брал займы на различные суммы;
- отсутствуют просрочки длительностью более, чем 3 месяца;
- судебные дела, связанные с невыплаченным вовремя кредитом, отсутствуют.
Плохая кредитная история формируется в следующем случае:
- имеется одна или более просрочек по платежам (длительность более 5 дней);
- банки, выдавшие кредит, передавали задолженность в суд или коллекторам.
Важной особенностью является то, что даже если заемщик выплатит кредит самостоятельно при наличии просрочек и погасит своевременно все задолженности по пени, штрафам, его кредитная история все равно будет испорчена.
И получить заем в более или менее серьезном банке будет достаточно проблематично. Если же заявка на кредит будет одобрена, то средства обычно выдаются по повышенной ставке.
Редко, но все же случаются ситуации, при которых кредитная история испорчена по вине банка - это возможно из-за неправильно поданных данных или по иной причине.
В такой ситуации следует обратиться в соответствующее бюро с документальным подтверждением отсутствия просрочек или иным обоснованием ошибочности содержащихся в базе данных.
Где и сколько хранится информация
Вся информация касательно кредитной истории хранится в специальных организациях под названием БКИ. На сегодняшний день существует довольно большое их количество.
Все бюро ведут свою деятельность в рамках Федерального закона №213-Ф3.
На сегодняшний день в государственном реестре, размещенном на официальном сайте Центрального банка Российской федерации, присутствует 26 БКИ. Все они ведут свою деятельность на территории Российской Федерации.
Наиболее внушительными базами данных обладают бюро, находящиеся в первой пятерке. Именно к ним чаще всего обращаются серьезные финансовые структуры – Сбербанк России, ВТБ и другие подобные:
Срок давности
Несмотря на важность различного рода информации, касающейся всех операций и событий, связанных с кредитами, срок её хранения ограничен. Причем касается это не только физических лиц, но и юридических.
Все хранят кредитную историю обычно не более 15 лет. По прошествии этого срока информация официально считается устаревшей и недостоверной.
Через сколько лет данные обновляются и аннулируются?
Кредитная история обновляется каждые 15 лет – именно такой срок давности установлен касательно всех операций, осуществленных её субъектом. По прошествии этого времени вся история аннулируется.
И если с последней просрочки или какого-либо иного события прошло более этого времени, то кредитная история становится чистой.
Но не стоит забывать о том, что у каждого банка имеется своя база, в которой содержится информация о всех клиентах. И срок давности хранения может быть больше 15 лет.
Именно поэтому, если кредитная история была испорчена, но данное происшествие случилось довольно давно, то можно смело попытаться оформить заем вновь. Но в другом банке.
Как ознакомиться со своей кредитной историей?
Случается, что банки без видимой на то причины отказывают в выдаче кредита. Отказ свой объяснять данные финансовые структуры не обязаны.
Единственный способ выяснить его причины – ознакомиться со своей кредитной историей.
Так как если по различным требованиям клиент проходит, но в займе ему отказывают, то основанием может служить плохая кредитная история.
Куда обращаться?
Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо обратиться в БКИ, которое используется для хранения всех данных касательно конкретного субъекта.
Узнать, в какое именно бюро следует обращаться, можно довольно просто – достаточно сделать соответствующий запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).
Данная операция осуществляется двумя способами:
- самостоятельно;
- через специализированную организацию.
Чтобы сделать запрос самостоятельно, необходимо знать код, присвоенный субъекту кредитной истории.
Зная его, достаточно посетить официальный сайт Банка России и заполнить специальную анкету в режиме онлайн.
Второй способ более трудоемок.
Чтобы воспользоваться им, необходимо осуществить какое-либо из ниже перечисленных действий:
- обратиться в кредитную организацию;
- обратиться в отделение Почты России;
- приехать в ЦККИ лично с документом, удостоверяющим личность (паспорт или иное).
Когда становится известно наименование БКИ, в котором хранится кредитная история, достаточно в письменной форме сделать запрос. После чего в течение 10 дней бюро обязано предоставить отчет в письменной или в электронной форме.
Сколько это стоит
Согласно действующему законодательству, любое БКИ, официально зарегистрированное в реестре Центрального банка, обязано один раз в год предоставлять кредитную историю бесплатно.
Если же её субъекту требуется она чаще, чем раз в год, то данная услуга является платной.
Стоимость её может колебаться в довольно широких пределах. Обычно минимальная цена составляет 450 руб., максимальная – 600 руб. В некоторых агентствах при повторном платном обращении стоимость может увеличиваться.
Что делать, если я обнаружил ошибку?
Иногда случается, что банки допускают ошибки в информации, подающейся в БКИ. И многие потенциальные заемщики в такой ситуации довольно часто задают вполне закономерный вопрос: как оспорить кредитную историю?
Сделать это можно следующим образом:
- необходимо найти БКИ, обслуживающее базу с нужной кредитной историей;
- в письменной форме оформляется претензия;
- БКИ отправляет запрос в банк, информирующий о заемщике.
Вся операция проверки осуществляется в течение 30 дней.
Если претензия является правомерной, и банк действительно допустил оплошность, то кредитную историю исправляют.
Для тех, кому необходимо брать кредиты, следует внимательно следить за информацией, подаваемой банками в БКИ. Так как наличие ошибок приводит к невозможности получения займа, что зачастую является серьезной проблемой.
Видео: Что такое кредитная история?
Иногда у человека наступает черная полоса. Он обращается за займом в один банк, другой, третий – всюду следуют отказы. Финансовые организации не утруждают себя объяснением своих поступков, поэтому некоторые начинают грешить на потусторонние силы и собираются идти к экстрасенсу снимать порчу. Однако мистика ни при чем, все...
Оформить ипотеку невозможно без проверки репутации потенциального заемщика. При наличии плохой кредитной истории решить этот вопрос сложно, но вполне реально. Главное – знать порядок действий и организации, в которые следует обращаться. Почему надо делать личную проверку своей кредитной истории? Банк может ссылаться на...
Современная система денежно-кредитных отношений была бы невозможной без использования заемных средств, которые часто позволяют использовать шанс выгодной сделки или удачной операции для бизнесмена. Для обычных граждан хороший кредит часто дает возможность пользоваться необходимым бытовым прибором уже сегодня, что также...
Прежде чем обратиться первый раз в финансовую организацию, предоставляющую кредиты, необходимо хорошо подумать и взвесить свои возможности, а также оценить свои шансы предоставления этого самого кредита. Большое преимущество в вопросах получения кредита имеют те заемщики, кто уже сталкивался с данным вопросом, и имеет...
Ужесточенная конкуренция на кредитном рынке вынуждает финансовые организации бороться за каждого клиента, поэтому получить ссуду без проверки кредитной истории сегодня могут многие люди. Главная задача – найти банки, готовые сотрудничать при наличии негативного досье. Какие компании выдают кредиты без проверки...
Еще в процессе подписания кредитного договора заемщик указывает в нем уникальный идентификатор, который состоит из последовательности букв и цифр. Поскольку уже на этой стадии сделка регистрируется в БКИ – туда передается этот своеобразный номер будущего досье по оформляемому займу, который называют кодом субъекта...
История кредитных договоров лица и исполнение обязательств служат одними из основных показателей при рассмотрении заявки физического лица на получение средств в банке. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и может содержать неполные или искаженные данные лица. До подачи заявки на беззалоговый или целевой...
В условиях современного рынка многие руководители кредитных и банковских организаций приходят к выводу о необходимости тщательной проверки кредитной истории каждого своего клиента. Для этого правильнее всего воспользоваться услугами надежного кредитного бюро, где собраны десятки тысяч кредитных историй заемщиков не...
Однако, немногие знают, сколько лет хранится кредитная история и каким образом ее можно исправить . Рассмотрим все составные кредитного рейтинга: где проверить, как изменить, есть ли возможность обнулить.
Что такое кредитная история
Понятие «кредитная история» вошло в правовой обиход Российской Федерации с Федеральным законом № 218-Ф3 « О кредитных историях ». Это документ, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. В составлении кредитной истории участвуют:
- организация, выдающая кредиты или займы;
- физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит или займ;
- Бюро Кредитных Историй .
Первостепенное назначение истории взаимодействий заемщика и займодателя — защита прав и страхование от мошеннических действий. Так, кредитная организация проверяет благонадежность потенциального клиента, прежде чем одобрить займ; в свою очередь, заемщик может получить информацию о действиях банковского учреждения или МФО , а также узнать о том, как кредитор оценил их сотрудничество.
При запросе кредитной истории заемщик получает следующую информацию:
- Титульная часть. Идентификационная информация о субъекте кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ОГРН и так далее.
- Основная часть. Дополнительная информация о кредитных операциях, взаимодействиях с банковскими учреждениями, сумме и сроках выполненных обязательств.
- Дополнительная закрытая часть. Здесь находятся сведения о том, кто подавал изменения в кредитную историю.
После оформления кредитного договора в течение 10-30 дней банк или МФО отправляют отчет в Бюро Кредитных Историй.
Кто хранит данные о кредитных операциях
Хранением и обработкой поступающей информации о взаимоотношениях кредитора и заемщика занимается Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это коммерческие организации, оказывающие услуги по составлению, обработке, дальнейшем хранении кредитных историй, а также выдаче отчетов по запросу заемщика. Ознакомиться со списком БКИ можно на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации . Помимо ЦБ РФ, хранением и выдачей отчетов о кредитных историях занимается более двух десятков организаций. Банковские учреждения и МФО, как правило, взаимодействуют с несколькими из них.
Если банковское учреждение не направило отчет о проведенном сотрудничестве с заемщиком, тот может сделать это самостоятельно.
Согласно статье 7 пункт 1, Федерального закона № 218-Ф3, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения . В соответствии со статьей 12 пункт 8, если БКИ было расформировано и передало имеющуюся информацию преемнику, то Центральный каталог кредитных историй хранит полученные сведения в течение 5 лет. Обновление отчетности происходит спустя 10 дней после последней операции с кредитом.
Сколько хранится кредитная история в банке — кредитные организации не ограничены в сроке хранения и использования сведений о взаимодействии со своими клиентами.
В каких случаях кредитная история изменяется
Изменение кредитной истории происходит каждый раз, когда заемщик открывает или закрывает кредит. Вне зависимости от характера информации с каждым отчетом банковского учреждения срок хранения истории обновляется. Действия, которые влияют на статус кредитной отчетности:
- открытие кредитного счета;
- внесение планового платежа по кредиту;
- досрочное погашение ссуды;
- рефинансирование или реструктуризация задолженности;
- передача кредитной задолженности по факту смерти заемщика и вступления в наследство преемника;
- просрочка платежа по кредиту;
- полная выплата кредита.
В некоторых случаях кредитная история может быть обнулена и исключена из Центрального каталога. В первую очередь это касается данных, которые не обновлялись в течение последних 10 лет. Аннулирована кредитная история может быть по решению суда, которое вступило в силу. И, наконец, если при расформировании Бюро Кредитных Историй переданная информация не соответствует действительности.
Последнее касается сложного этического момента: БКИ не проверяют достоверность полученной от банков и МФО информации. В некоторых ситуациях случаются ошибки на стороне банка: например, ссуда была погашена в последний день, но система банка не внесла или внесла некорректные данные в реестр. В ближайшем отчете будет пометка о просроченной задолженности, что отразится в кредитной истории. Впоследствии заемщик может апеллировать к недостоверности информации и добиться исключения записи из своей истории.
Однако, именно по этой причине необходимо хотя бы раз в год проверять кредитную историю и следить за ее соответствием реальным взаимодействиям с банками.
При испорченной истории о кредитных операциях у заемщика несколько вариантов действий:
- Дождаться истечения срока хранения информации, то есть, в течение 10 лет не брать кредиты и не выступать поручителем у других заемщиков.
- Оформлять и своевременно выплачивать ссуды, чтобы по сумме действий нивелировать негативные отметки.
С последним помогают некоторые микрофинансовые организации и банки.
Как проверить кредитную историю
Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.
Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.
Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.
Вывод
Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.
Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.